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Mortgage – Diferentes estrategias de amortización o pagos de hipotecas

Mortgage – Diferentes estrategias de amortización

Para muchas personas, la compra de una casa es la mayor inversión financiera única que pudieran hacer. Debido al alto precio, la mayoría de la gente por lo general necesitan de un mortgage o hipoteca. Una hipoteca es un tipo de préstamo amortizado en el que la deuda se paga en cuotas regulares durante un período de tiempo. El plazo de amortización se refiere a la cantidad de tiempo, en años, que un prestatario opta por pagar el mortgage.

Aunque el tipo más popular es mortgage a 30 años de tasa fija, los compradores tienen otras opciones, que incluyen mortgages (hipotecas) a 25 años y 15 años. El período de amortización no sólo afecta el tiempo que tardará en pagar el préstamo, sino tambien, el interés que se pagará durante la vida del mortgage. Plazos de amortización más largos suelen incluir pagos mensuales más pequeños y mayores costos totales de interés durante la vida del préstamo. Plazos de amortización más cortos, por otra parte, por lo general implican pagos mensuales más grandes y reduccion en los costos totales de interés. Es una buena idea para cualquier persona en el mercado de hipotecas considerar las diversas opciones de amortización para encontrar una que se adapte mejor en términos de capacidad de ahorros potenciales.

Calendarios de Amortización

La cantidad exacta de capital e intereses que conforman cada pago se muestra en la tabla de amortización de la hipoteca (o tabla de amortización). Desde el principio, más de cada pago mensual va hacia el interés. Los intereses de una hipoteca son deducibles de impuestos – si usted está en una categoría tributaria alta, esta deducción será de más valor que los que tienen las tasas de impuestos más bajas. Con cada pago siguiente, más y más del pago se destina al principal, y menos a los intereses, hasta que la hipoteca se page en su totalidad y el prestamista (lender) presenta un Cumplimiento de Hipoteca en la oficina del condado o la oficina de catastro.

Largos períodos de amortización reducen el pago mensual

Los préstamos con plazos de amortización más largos hacen de los pagos mensuales más pequeños porque usted tiene más tiempo para pagar el préstamo. Esta es una buena estrategia si quiere pagos que sean más manejables. La siguiente figura muestra un ejemplo simplificado de un plan de amortización a 30 años, con interes fijo del 4.5% de $200,000:

Amortizacion 1

Figura 1 El pago de esta hipoteca a 30 años, con tasa fija de 4.5% es siempre el mismo cada mes ($1,013.37). Las cantidades que van hacia capital y los intereses, sin embargo, cambian todos los meses. Aquí se presentan los tres primeros meses del plan de amortización, y a continuación, los pagos a 180, 240, 300 y 360 meses.

Resumen para el prestamo a 30 años, con tasa fija de 4.5%:

– Importe de la hipoteca = $200,000

– Cuota mensual = $1,013.37

– Importe de intereses = $164,813.42

– Costo total = $364,813.20

Plazos más cortos de amortización le ahorran dinero

Si elige un período más corto de amortización – por ejemplo, 15 años – tendrá pagos mensuales más altos, pero también puede ahorrar considerablemente en intereses durante la vida del préstamo, y usted será dueño de su casa más pronto. Además, las tasas de interés de los préstamos más cortos son generalmente más bajos que los de plazos más largos. Esta es una buena estrategia si puedes mantener los pagos mensuales más altos sin dificultades. Recuerde, aunque el periodo de amortización es más corto, todavía implica la realización de 180 pagos secuenciales. Es importante tener en cuenta si puede o no mantener ese nivel de pagos.

Mortgage – Diferentes estrategias de amortización

La figura 2 muestra el plan de amortización para el mismo préstamo de $200,000 4.5%, pero con una amortización de 15 años:

Amortizacion 2

Figura 2 El mismo préstamo $200,000 4.5%, pero con una amortización de 15 años. Aqui se muestran los primeros tres meses del plan de amortización, junto con los pagos a 60, 120 y 180 meses.

Resumen del préstamo a 15 años, con tasa fija de 4.5%:

– Importe de la hipoteca = $200,000

– Cuota mensual = $1,529.99

– Importe de intereses = $75,397.58

– Costo total = $275,398.20

Como podemos ver en los dos ejemplos anteriores, los pagos de amortización más asequible a 30 años de $1,013.37, en comparación con $1,529.99 para el préstamo a 15 años, da como resultado una diferencia de $516.62 cada mes. Eso puede hacer una gran diferencia para las familias con un presupuesto ajustado o que simplemente quieren limitar los gastos mensuales. Los dos escenarios ilustran también que en la amortización de 15 años se ahorra $89,416 en costos de interés. Si un prestatario puede hacer cómodamente pagos mensuales más altos, tendra un considerable ahorro con un plazo de amortización más corto.

Opciones de Pagos Acelerados

Incluso con un mortgage de amortización más larga, es posible ahorrar dinero en intereses y pagar el préstamo más rápido a través de la amortización acelerada. Esta estrategia consiste en la adición de pagos adicionales a su factura mensual de la hipoteca, lo que potencialmente le ahorrara miles de dólares y le permitira estar libre de deudas (al menos en términos del mortgage) unos años antes. Tomemos los $200,000 con una hipoteca a 30 años del ejemplo anterior. Si un extra de $100 de pago se aplica al principal cada mes, el préstamo sería pagado en su totalidad en 25 años en lugar de 30, y el prestatario se ahorraría unos 31,745 dólares en pagos de intereses. Ahora hagamos un extra de $150 cada mes, y el préstamo estaría satisfecho en 23 años con $43,204.16 en ahorros. Incluso un solo pago extra realizado cada año puede reducir el monto de los intereses y acortar la amortización, siempre que el pago vaya hacia el principal, y no hacia el interés (asegúrese de que su prestamista procesa el pago de esta manera). Naturalmente, usted no debe renunciar a sus necesidades basicas o sacar dinero de inversiones rentables para hacer pagos adicionales. Pero reducir los gastos innecesarios y poner ese dinero para los pagos adicionales si tiene buen sentido financiero.

Consejo: Calculadoras de amortización de hipotecas pueden ayudarle a decidir qué mortgage es adecuado para usted y calcular el impacto de hacer pagos hipotecarios adicionales.

Otras opciones

Mortgage de tasa ajustable puede permitirle pagar menos por mes que una a 30 años de tasa fija y usted puede ser capaz de ajustar los pagos de otras maneras que podrían coincidir con un aumento previsto en los ingresos personales. Sin embargo, los pagos mensuales de estos se elevan – como a menudo depende de los indicadores económicos y sobre la forma de realizar el contrato – y con el interés de la hipoteca aún en mínimos casi históricos, son probablemente una apuesta imprudente para la mayoría de los propietarios de viviendas. Del mismo modo, sólo los intereses y otros tipos de hipotecas globales que a menudo tienen pagos bajos, pero te dejará un enorme saldo al final del plazo del préstamo, también es una apuesta arriesgada.

En Conclusion

La decisión sobre qué Mortgage puede pagar no debe dejarse únicamente a la entidad crediticia: Incluso en el clima actual de préstamos con normas más estrictas, es posible que sea aprobado para un préstamo más grande de lo que realmente necesita. Si te gusta la idea de un plazo de amortización más corto para que puedas pagar menos interés y ser dueño de su casa antes – pero no puedes hacer los pagos más altos – considera la búsqueda de una casa en un rango de precio más bajo. Con un mortgage más pequeño usted podra ser capaz de cambiar a pagos más altos que vienen con un plazo de amortización más corto. Debido a que muchos factores pueden afectar qué Mortgage es mejor para usted, es importante evaluar su situación. Si usted está considerando un mortgage grande y está en una categoría impositiva alta, por ejemplo, la deducción de la hipoteca será probablemente más favorable que si usted tiene una hipoteca pequeña y está en una categoría impositiva más baja. O, si usted está recibiendo un buen retorno de sus inversiones, podría no tener sentido financiero para recortar en la construcción de su cartera para hacer los pagos hipotecarios más altos. Lo que siempre hace buen sentido financiero es evaluar sus necesidades y circunstancias, y tomar el tiempo para determinar la mejor estrategia de amortización de la hipoteca para usted. Para mas ayuda por favor visite Martinez Global Investments

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