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Mortgage – Consejos para encontrar la mejor hipoteca

Mortgage

 

La clave para encontrar el mejor mortgage es la elección del prestamista (Lender) correctamente. Seleccione un lender que vea el préstamo como un proceso de colaboración y entienda sus objetivos financieros a largo plazo. El prestamista hipotecario ideal se enfoca en satisfacer sus necesidades como prestatario en lugar de simplemente tratar de vender un producto.

Casi un tercio de los propietarios estadounidenses no tienen mortgage. Todo el mundo necesita la ayuda de un prestamista para la compra de su casa. Es fácil decir simplemente: “Quiero el pago más bajo que pueda encontrar”, pero esa no es la mejor manera de buscar hipotecas.

Una casa es probablemente la compra más grande que usted hará en su vida. El mortgage será la mayor parte de esa compra, y como en todas las grandes adquisiciones, siempre se debería hacer algunas comparaciones. Pero antes de empezar a comprar, usted tiene que saber qué comparar. Hay tres puntos principales a tener en cuenta.

1. El pago mensual. En este caso, evalue si usted puede permitirse el pago que va con la casa de la cual está enamorado.

En el lado derecho de este blog encontrara una calculadora muy completa para calcular el pago de principal e intereses del préstamo más los impuestos, el seguro hipotecario privado (PMI si lo necesita), HOA, seguros de propiedad y cualquier otro cargo. No es necesario una cantidad exacta, pero que se acerque a la realidad lo más que pueda.

Ahora, mire esta cantidad desde la perspectiva de un prestamista. Cada prestamista es diferente, pero la mayoría probablemente no le hará el préstamo si su deuda total mensual excede alrededor del 38% de sus ingresos brutos mensuales (la relación deuda-ingresos). Si es más que eso, considere un préstamo menos costoso.

2. El coste de por vida del préstamo. Aquí es donde la gente se equivoca, los mortgage son complicados, pero si se mira más allá del ruido y se hace esta simple pregunta, las cosas se volveran mucho más clara: “¿Cuánto me costará utilizar el dinero del prestamista?”

El incentivo de la entidad crediticia para hacer préstamos es obtener un beneficio – ya sea de usted o vendiendo el préstamo a otra persona por un precio más alto. Cuanto más puedan obtener de usted, mucho mejor seran sus márgenes de ganancias.

Por otro lado el objetivo suyo es pagar la menor cantidad posible por el préstamo. Por lo tanto no se puede juzgar solo por el pago mensual. Usted tiene que mirar la cantidad que tendrá que pagar durante toda la vida del préstamo.

Un mortgage broker puede ayudar a determinar el costo de por vida del préstamo o puede utilizar la calculadora en línea. Si usted piensa que no va a permanecer en su casa durante la vida del préstamo, un corredor o una calculadora le puede decir cuánto le va a costar para cualquier cantidad de tiempo.

Con el fin de conseguir un menor costo de por vida, usted tendrá que pagar más por adelantado. Un pago mensual más alto es mejor para usted en el tiempo que un pago más bajo – en la mayoría de los casos.

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3. Riesgo. Debido a que un hogar funciona como un lugar para vivir y una inversión, usted tiene que entender un poco acerca de los riesgos de inversión. ¿Qué pasa si el mercado tiene una crisis como lo fue en 2008 y le deja con un hogar que tiene un saldo de mortgage más grande de lo que vale? ¿Qué pasa si usted consigue un préstamo a una determinada tasa de interés y pasado el tiempo, las tasas se mueven a la baja? ¿Qué pasa si se pierde la posibilidad de realizar los pagos? Estos no son sólo riesgos para usted – son también riesgos para el prestamista y que pueden afectar las condiciones de su préstamo.

Los mortgage son tan complejos que es difícil para el consumidor medio centrarse en otra cosa que no sea el importe del pago. “El problema es que el mercado de hipotecas es tan complejo que la mayoría de los consumidores se centran solo en el pago mensual, siempre y cuando no se sientan que es arriesgado” Debido a que la mayoría de las personas no son inversores experimentados, ven una tasa fija y el pago como el curso de menor riesgo, pero eso no es necesariamente cierto. Esto hace, sin embargo, proporcionarle una sensación de seguridad.

No sólo tenga en cuenta la hipoteca de tasa fija a 30 años. Con el tiempo, esta es probablemente la opción más cara. Compare las tasas ajustables y períodos de tiempo más cortos, tales como una hipoteca de tasa fija a 15 años.

Comparando Prestamistas

 

En primer lugar, solicite de los prestamistas un estimado de buena fe (GFE). Piense en esto como pedirle a un concesionario de automóviles su mejor precio en un vehículo. Estimaciones de buena fe no son exactas, pero van a servir como una forma de evaluar los préstamos. Debido a que los prestamistas pueden poner diferentes costos en varios lugares para cambiar el aspecto del préstamo, es probable que necesite la ayuda de alguien experimentado con hipotecas para ayudarlo a evaluar los GFEs.

Si un prestamista muestra una cantidad de pagos que es significativamente menor que otros, es probable que esté cargando los costos iniciales más altos en forma de puntos. Si los costos de cierre son significativamente más bajos, es posible que haya trabajado los costos en el préstamo en forma de una tasa de interés más alta.

Es muy poco probable que un prestamista ofrezca menos de lo que vale un prestamo que otro. Usted simplemente tiene que averiguar de dónde ese prestamista le cobra por lo que parece ser un descuento. Si tiene problemas para discernir estas diferencias por sí mismo, un profesional en mortgage puede ayudarlo.

El mejor préstamo para sus necesidades

 

Algunos puntos para ajustar un préstamo a sus necesidades:

Tolerancia al riesgo. ¿Prefieren un pago que no cambie con el tiempo o un mortgage de tasa ajustable, de ser una opción?. Préstamos de tasa ajustable a menudo cuestan menos que una tasa fija al principio, pero que va cambiando con las condiciones del mercado.

Pago mensual cómodo. La mayoría de la gente siempre responden sobre un pago más bajo de lo que es cierto, ya que parece ser una buena herramienta de negociación. Sin embargo, es mejor si un cliente es totalmente honesto. Muchas personas califican para más de lo que están dispuestos a pagar cada mes, pero de vez en cuando es todo lo contrario y, por supuesto, la calificación se convierte en el factor limitante.

Al final, usted debe aspirar para una menor tasa de interés, un pago mensual que se adapte cómodamente a su presupuesto, y un plan para pagar su préstamo tan pronto como sea posible. Desde 2014, multas por pago anticipado en la mayoría de las hipotecas residenciales son generalmente prohibidas por lo que mientras más rápido page el total de su mortgage, menos pagara por usar el dinero del prestamista.

Conclusión

 

A diferencia de otros tipos de préstamos, usted tiene mucho poder sobre su pago mensual. Usted puede pagar la cuota más alta y pagar menos durante la vida del préstamo o tener una cuota más baja y pagar más con el tiempo. Es mejor obtener la ayuda de un profesional de hipotecas independiente que no está tratando de vender un mortgage. Esta persona puede ayudarlo a determinar el mejor curso de acción.

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