martinezglobal@gmail.com

Credit Score – Cálculo de las puntuaciones de crédito

Credit Score

Los tres ingredientes básicos para una aprobación de un préstamo inmobiliario son; suficientes ingresos, fondos disponibles, y un buen credit score. No un crédito perfecto sino un buen crédito. Y el principal indicador de un buen crédito es su credit score (puntaje de crédito). Los prestamistas pueden subir o bajar la tasa de interés o incluso negar su solicitud del préstamo basado en este número misterioso.

Los prestamistas utilizan su calificación de crédito o credit score para determinar la posibilidad que usted tiene de pagar su hipoteca a tiempo y no por defecto, dejándolos atrapados con la propiedad. También lo utilizan para determinar qué tasa o programa de préstamos ofrecerle.

Qué es un puntaje de crédito o credt score?

En el pasado, los prestamistas evaluaban los informes de crédito de forma manual. Línea por línea, mirabanlos saldos de préstamos, pagos mínimos, y la información negativa, como pagos atrasados, cuentas de cobro o quiebras. Hoy, sin embargo, los prestamistas sólo revisan los informes de crédito de forma manual si hay algún problema. De lo contrario, utilizan el credit score como calificación.

Los prestamistas se refieren comúnmente a las puntuaciones de crédito como las puntuaciones FICO FICO scores), llamado así por Fair, Isaac and Company, que inventó el algoritmo que calcula las puntuaciones. Estas puntuaciones oscilan entre 300 y 850. Cuanto menor sea el número, peor es la puntuación, y la mayor probabilidad de impago a los ojos de un prestamista.

Cuando los prestamistas solicitan un informe de crédito hipotecario residencial (RMCR) – un informe de crédito diseñado específicamente para la industria de hipoteca – estos prestamistas solicitan una puntuación de FICO a cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Cada oficina utiliza FICO para reportar la puntuación de un prestatario con base en la información proporcionada por los negocios de crédito que se extiende.

Debido a que las empresas pueden reportar los patrones de crédito en diferentes momentos a diferentes agencias, los tres credit score típicamente serán similares, pero no exactamente iguales. Los prestamistas de hipotecas utilizan el promedio de las tres puntuaciones al considerar una solicitud de hipoteca. Si hay dos prestatarios en la solicitud, el prestamista utiliza la puntuación media más baja de las dos.

Su puntaje de crédito o credit score refleja cinco factores:

Historial de Pagos

Su historial de pagos es la categoría más importante en su puntaje de FICO. Que representa el 35% de la puntuación total, que refleja su fiabilidad en el cumplimiento de sus obligaciones de crédito. Tenga en cuenta que si un pago se debe realizar el día 10, pero no se recibe sino hasta el 11, su puntuación FICO no se verá afectada. Es cuando su pago se convierte en 30, 60 y 90 días de mora que se encontrará con problemas.

Credit Score

Crédito Disponible

El siguiente factor más importante en su credit score es su crédito disponible, o la utilización de crédito. Estimado en 30% de su puntaje, este indicador se calcula dividiendo sus saldos por sus límites de crédito. Las puntuaciones aumentan cuando sus saldos alcanzan aproximadamente el 30% de su crédito disponible. Este número mágico indica que usted pide prestado sabiamente, paga a tiempo, y no abusa del crédito. Si usted tiene un límite de 10.000 dólares en una tarjeta de crédito y su saldo es de $ 3.000, su calificación de crédito ira hacia arriba. Si usted también está haciendo los pagos a tiempo, su puntuación de crédito se eleva aún más rápido.

Por lo tanto, cuando los saldos de préstamos se acercan a su límite de crédito, las puntuaciones comienzan a caer. Las agencias de crédito ven un equilibrio que está cerca de un límite de crédito como una señal de advertencia de que el prestatario puede estar pasando difíciles tiempos económicos. Mas aún, si el saldo supera su crédito disponible, el credit score sufrira un duro golpe.

Deberia cerrar las cuentas con un saldo de cero? No necesariamente. Digamos que usted tiene tres tarjetas de crédito, cada uno con un límite de crédito de $ 5,000, para un total de $ 15,000. Cada tarjeta tiene un saldo de $ 1.500, por lo que el 30% es $ 4.500. Entonces una de las tarjetas ofrece una tasa de interés del 0% durante 12 meses por transferencia de saldo. Usted transfiere dos saldos a esa tarjeta y cierra las otras dos. ¿Qué ha pasado? Usted tiene una gran tarifa, pero ahora tiene un límite de $ 5,000 de crédito y un balance de $ 4.500, o el 90% de crédito disponible. A pesar de que el movimiento puede ser prudente, sus calificaciones podrían ser perjudicadas.

En conclusion, mantener un equilibrio del 30% y pagos puntuales afecta positivamente a las puntuaciones FICO, mientras que la combinación de saldos de préstamos altos y pagos atrasados hiere tus puntuaciones. Ya que estas dos categorías representan casi dos tercios de la puntuación total, es fácil mantener un ojo sobre ellos si es que estamos tratando de establecer y mantener un buen crédito.

Duración del Historial de Crédito

En esta categoría se informa cuánto tiempo usted ha estado utilizando crédito, así que mantenga las cuentas viejas abierta y en buen estado. El crédito que has tenido por mas tiempo, será tu mejor puntuación, porque has demostrado buenos patrones de pago durante un período largo de tiempo. Este factor representa el 15% de su puntaje.

Tipos de Crédito

Representa el 10% de la puntuación total de FICO, los tipos de crédito que usted utiliza pueden alterar su calificación. Un historial de pagos de la hipoteca a tiempo tendrá un mayor impacto positivo que un pago del coche. Una vez más, eso es porque el prestamista usa la propiedad que tu deseas comprar como garantía, pero no quiere ser dueño de ella, por lo que está evaluando la posibilidad de que usted tiene de pagar su hipoteca.

Nuevas Consultas

Oficiales de préstamos hipotecarios a menudo dicen a los clientes no solicitar ningún crédito nuevo mientras se procesa su solicitud de préstamo. Es cierto, que no quieren que usted tome más deuda, pero también saben que su credit score puede caer cada vez que solicita un crédito y un acreedor potencial revisa su informe. Una única solicitud de una tarjeta de una tienda no tendrá mucho impacto, pero múltiples solicitudes de los diferentes préstamos sin duda lo hará.

Cómo Mejorar su Puntaje

La manera más efectiva para mejorar o reparar su credit score es concentrarse en su historial de pagos y la cantidad de crédito disponible que tiene. Si usted está solicitando un préstamo de inversión de bienes raíces y encontrar que su puntuación esta por debajo de lo requerido, mantenga sus pagos a tiempo y page sus saldos al 30% del crédito disponible. En pocos meses, debería ver mejores puntuaciones.

Credit Score