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Credit Cards – Pagando las tarjetas más rápido usted conseguirá un nuevo hogar

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Pagar sólo el saldo mínimo en sus Credit Cards, incluso si es a tiempo, puede no ser suficiente para obtener los mejores préstamos para una vivienda.

Eso es porque a partir del 24 de septiembre, Fannie Mae FNMA, uno de los mayores compradores patrocinados por el gobierno de hipotecas (mortgages), dice que cuando se trata de préstamos para la compra de una vivienda que pronto favorecerán a los prestatarios que están haciendo esfuerzos por pagar sus Credit Cards, en lugar de pagar los mínimos mensuales. La contraparte de Fannie Mae, Freddie Mac FMCC, también puede hacer lo mismo.

El programa fue originalmente programado para comenzar a finales de Junio del año en curso, pero se retrasó, para dar los prestamistas más tiempo de prepararse para los cambios, dijo la portavoz de Fannie Mae Callie Dosberg.

“No es malo tener tarjetas de crédito, pero hay que usarlas con sabiduría”, dijo Mindy Armstrong, gerente de producto de Fannie Mae. Los nuevos movimientos harían más fácil para los prestatarios poder estar en la cúspide de la aprobación de sus préstamos para ser comprados por la agencia al obtener el visto bueno, dijo ella.

La agencia, que ha estado bajo la tutela de la Agencia Federal de Financiamiento de la vivienda (Federal Housing Finance Agency) desde la caída del mercado inmobiliario en el 2008, dijo en Octubre pasado que con la colaboración de dos de las agencias más grandes de informes de crédito, TransUnion y Equifax, se comenzarán a mirar los datos de Credit Cards que se remontan hasta dos años (24 meses) a partir del 25 de Junio.

El así llamado tendencia de datos (trended data), incluye el monto de los pagos efectuados y las cantidades totales que quedan en el balance, sólo se incluirán las cuentas que giran en torno a las tarjetas de crédito, pero ningún otros pagos de deuda de los consumidores, tales como préstamos hipotecarios o préstamos estudiantiles. La tendencia de los datos de crédito que estarán disponibles para los prestamistas (lenders) incluirán el pago mínimo, el importe del pago actual, y el saldo de cada mes.

He aquí cómo Fannie Mae dice que el trended data trabajará para los consumidores. Por ejemplo, si dos prestatarios tienen $10,000 en deuda de Credit Cards, calificaciones de crédito iguales y están haciendo sus pagos a tiempo, el software de la aprobación de préstamo automatizado de Fannie Mae ahora favorecerá al prestatario (llamado “transactor”) quien tenía $20.000 en deuda de tarjeta de crédito hace seis meses y la pagó por la mitad, sobre el prestatario (llamado “revólver”) quien tenía $3.000 en deuda hace seis meses, pero se le cargaron otros $7000 mientras hacía los pagos mínimos solamente a tiempo.

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Fannie Mae señaló que los prestatarios que pagan sus Credit Cards al final de cada mes son 60% menos probables de estar en mora en sus hipotecas que los prestatarios que sólo hacen sus pagos mínimos, incluso si esos pagos mínimos se hacen a tiempo.

Mike Fratantoni, economista jefe de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (Mortgage Bankers Association), un grupo comercial con sede en Washington D.C. para los prestamistas hipotecarios, dijo que los cambios de Fannie Mae “podrían ayudar a los consumidores, ya que tiene el potencial de proporcionar un resumen más completo de un historial de crédito.” pero como los prestamistas no han utilizado trended data antes, puede que no haya mucho impacto inmediato, dijo.

Armstrong de Fannie Mae, también insistió en que los prestatarios que mantienen un alto balance no se verán afectados por la nueva puntuación. “No vamos a ver a las personas que realizan pagos mínimo como de mayor riesgo, pero si vamos a ver a las personas que hacen más que el pago mínimo como un mejor riesgo”, dijo. “No vamos a penalizar a los que no pueden pagar sus cuentas”.

Para ayudar a las comunidades minoritarias, agencias como Fannie Mae debería tener en cuenta los datos de crédito no tradicionales tales como el historial de pagos de alquiler para evaluar la solvencia, dijo Lisa Rice vice presidenta ejecutiva de (National Fair Housing Alliance). “Si usted tiene un pago de alquiler de $1.200 y usted ha hecho sus pagos a tiempo los últimos 24 meses, y está solicitando una hipoteca que tiene un pago mensual de $1.200, no hay ninguna sorpresa desagradable, y esa persona debería ser un buen riesgo de hipoteca, pero Fannie Mae no cuenta con eso”, dijo.

Dada la falta de aumentos salariales en los EE.UU. en la última década, agregó Rice, la mayoría de los estadounidenses no tienen la disposición adicional de ingresos para hacer de ellos mismos un prestatario más atractivo para Fannie Mae haciendo más que los pagos mínimos de Credit Cards. El crecimiento de los salarios en los EE.UU. en Abril fue de sólo el 2,2% de año a año. Los salarios se elevan 3% a 4% al año, cuando la economía está a toda velocidad, pero se ha atascado en un rango de 2% durante los últimos seis años. “Decir que la mayoría de los estadounidenses pagan sus deudas simplemente no pasa con el estancamiento de los salarios”, dijo.

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